Романс о финансах
Большинство украинских семей не ведут подробного семейного бюджета или не соблюдают его.
Как оказалось, у украинцев низкий уровень финансовой грамотности, что выражается в их неосведомленности как потребителей финансовых услуг и недоверии к институтам данного сектора.
Таковы основные тезисы исследования «Финансовая грамотность и осведомленность в Украине: факты и выводы». Результаты базируются на всеукраинском опросе 2014 респондентов, проведенном осенью минувшего года компанией InMind по контракту с американским проектом USAID «Развитие финансового сектора» (FINREP).
В материалах исследования предстает портрет среднестатистического украинца: ему недостает базовых знаний о финансах, он пользуется только самыми элементарными финансовыми услугами (коммунальные платежи, потребительское кредитование), мало знает о своих потребительских правах.
По выводам FINREP, мы имеем лишь общее представление о том, сколько зарабатываем и сколько тратим. Только у 11% населения есть банковский депозитный счет, более четверти опрошенных совершенно не экономят. При этом гражданин Украины не желает жить в долг – займами в банке пользуются менее 25% респондентов.
Как можно было ожидать, в стране с недостаточно развитыми финансовыми рынками люди мало интересуются новостями данного сектора. Три «финансовых» вопроса, которые отслеживает большинство населения, – индекс инфляции (20%), изменения в уровне пенсионного обеспечения (10%) и динамика цен на рынке недвижимости (10%). Наиболее часто упоминаемыми информационными источниками являются газеты, журналы и ТВ (67%), знакомые (19%) и специализированные интернет-сайты (17%). Однако когда речь идет о выборе компании для получения финансовой услуги, каждый второй респондент предпочитает «сарафанное радио», обращаясь к советам родственников или знакомых.
Вот в чем нам трудно отказать, так это в уверенности в себе. Исследование явно продемонстрировало, что многие украинцы переоценивают свои знания в финансовой сфере. Более 60% респондентов считают себя финансово грамотными. Однако лишь 22% справились с пятью или шестью из семи простых математических заданий, без которых невозможно управлять собственными финансами. 51% респондентов затруднились ответить не более чем на три из предложенных в анкете вопросов. Проблема плохого владения финансовой математикой даже на уровне простых задач многократно усиливается низким уровнем знаний о финансах вообще и о юридических правах и обязанностях потребителей финансовых услуг.
Алексей Куценко, консультант проекта USAID «Развитие финансового сектора», привел красноречивый пример по результатам опроса: лишь 7% граждан знают, что гарантированная государством предельная сумма возмещения по вкладам в коммерческих банках составляет 150 тыс. грн. Только 3% граждан смогли дать определение, что такое «плавающая ставка процента». Вселяет оптимизм то, что 39% опрошенных понимали разницу между кредитной и дебетовой картой, а 40% отличили акцию от облигации. В то же время только 2% респондентов смогли дать правильные ответы на 10 или более вопросов из 15, касавшихся финансовой осведомленности и прав потребителей. Зато каждый четвертый украинец имеет негативный опыт пользования финансовыми услугами, а в тройку лидеров по уровню проблемности вошли банковский депозит, потребительский кредит и банковская кредитная карта. При этом лишь 16% респондентов считают, что в случае возникновения непонимания между потребителем и финансовым учреждением конфликтная ситуация будет разрешена в пользу первого. Результаты исследования также показывают, что большинство украинцев понятия не имеют, к кому обращаться за информацией или помощью в случае споров с финансовыми организациями.
— Украинцы не верят в то, что при возникновении проблемы в отношениях с финансовыми учреждениями они смогут получить справедливый результат, – констатирует Алексей Куценко.
Так, отвечая на вопрос, куда они могут обратиться за помощью, 31% населения назвали судебные органы, 24% – уполномоченного по защите прав человека (хотя это лицо не наделено полномочиями решать такие проблемы), 22% затруднились дать ответ, а 31% — что помощи следует ждать от государственного регулятора (11% – от Национального банка Украины и Госпотребстандарта, еще 8% – от Госфинуслуг).
Обсуждение результатов исследования сосредоточилось на том, каким образом государство и рынок могут поднять доверие к финансовому сектору. В частности, привлеченные эксперты предложили создать в Украине институт финансового омбудсмена, который отвечал бы исключительно за защиту прав потребителей финансовых услуг.
По мнению организаторов проекта, Украине следует акцентировать внимание на обучении потребителей и защите их прав как инструментарии поддержки и дальнейшего развития рынков финансовых услуг. Следующим шагом должна стать диагностика законодательной, нормативной и институциональной базы для финансового образования и защиты потребителей.
Мнение эксперта
Наталья Лозицкая
Руководитель отдела по связям с общественностью FINREP
– В основу этого исследования положена идея о том, что стабильный, устойчивый финансовый сектор должен опираться на образованных потребителей. Потому так важно стимулировать диалог о мерах, которые следует осуществить Украине, чтобы обеспечить навыки, необходимые населению для понимания современных финансовых продуктов и услуг, ему предлагаемых, и дать гражданам возможность реализовать свои права. Всемирный банк справедливо делает вывод о том, что финансовый сектор должен обеспечить потребителям в первую очередь прозрачность путем предоставления им полной, простой для восприятия, адекватной и возможной для сопоставления информации о стоимости финансовых продуктов, условиях их предоставления и рисках. Во-вторых, у населения должен быть свободный от принуждения выбор практики продажи и рекламирования финансовых услуг и сбора платежей. Кроме того, необходимо право регресса через предоставление им недорогих и быстрых механизмов подачи претензий и урегулирования споров. И не меньшее значение имеет охрана тайны частной жизни, благодаря контролю сбора и доступа к персональным финансовым данным.
Мнение эксперта
Анатолий Волок
Член совета Ассоциации украинских банков
— Мы знаем, что за последние 18 лет агентство USAID инвестировало около 2 миллиардов долларов в различные проекты в Украине. У меня по этому поводу двоякое чувство. Я не воспринимаю такую критику в адрес наших граждан, более того, я гордиться начал. На вопросы по финансовой математике до 50% украинцев дают правильные ответы. Я хотел бы видеть сравнение с другими странами.
По статистике, в Украине 28 миллионов счетов физических лиц. Это не 11%. Может, некоторые граждане имеют несколько счетов. Но у нас хорошо пользуются банковской тайной и на вопрос, есть ли у тебя деньги, на всякий случай отвечают: нет. Я должен сказать, что население Украины спасло банковскую систему: в какой-то момент люди поверили, перестали забирать деньги с депозитных счетов. И от этого выиграли как банки, так и граждане. Потому что 17 банков, которые сегодня находятся в процессе ликвидации, – это ничто по сравнению с тем, что могло бы быть. Финансовый кризис для банковской системы страны уже прошел, наши банки имеют показатели динамики роста и по кредитам, и по депозитам. Вклады растут. И денежных средств у системы больше, чем заявок от юридических и физических лиц на предоставление кредитов. И тут должны произойти, наверное, изменения в сознании ссудозаемщиков, им еще предстоит прийти в себя после психологического шока, вызванного кризисом, а банковская система готова к работе со своими клиентами.
