Долг неплатежом фатален
Исполнительные службы получили беспрецедентные права относительно преследования неплательщиков по кредитам.
8 марта для значительной части населения страны грозит стать началом, иначе и не скажешь, кредитного апокалипсиса. Именно в женский праздник вступает в силу Закон «О внесении изменений в Закон Украины «Об исполнительном производстве», принятый в ноябре прошлого года. «Подарочек» получится универсальным – и для слабого пола, и для сильного, развязав руки кредиторам и исполнительным службам.
5 шагов навстречу банкам
Вряд ли стоит подробно рассказывать о ситуации с невозвратом банковских кредитов в стране: по самым скромным оценкам, таковых не менее трети от их общего количества. Нахватавшись долгов под сумасшедшие проценты на волне эйфории видимости роста доходов три года назад, население столкнулось сначала с ростом курса доллара, а потом и с посткризисным уменьшением этих самых доходов. Короче говоря, банкам стало трудновато получать свои деньги. Финансовые учреждения этого не любят, а посему осенью были пролоббированы такие поправки к закону.
1. Должник, на которого кредитор подал в суд, не имеет права покинуть пределы Украины, то есть становится невыездным.
2. С аукциона будет продаваться только движимое имущество должника. С недвижимостью намного более грустно – реализация исключительно через комиссию. В какие злоупотребления это может вылиться, и говорить нечего…
3. Решение суда относительно должника оспаривать нельзя: решили, что у вас следует отобрать квартиру, — и дело с концом.
4. Исполнительные службы имеют право получить любую информацию о заемщике в соответствующих учреждениях — БТИ, земельном кадастре, МРЭО и так далее. После этого — наложить арест на имущество и подать в суд. В тот самый, где решения оспаривать нельзя.
5. Сопротивляться действиям исполнителей не рекомендуется — это приравнивается к сопротивлению милиции. Даже словесная угроза может привести к аресту должника.
Оставить хоть рубашку
Что делать правительству, когда большое количество граждан внезапно оказывается неспособным выплачивать по кредитам? С чем-чем, а с ответом на этот вопрос у любого специалиста, немного знакомого с ситуацией, проблем возникнуть не должно: «безнадежные» неплательщики стали центральной темой обсуждения ведущими экономистами всего мира с момента начала мирового финансово-экономического кризиса. Вместо изобретения очередного велосипеда можно воспользоваться примером США — страны, в которой за последние три года наработан колоссальный опыт в этой области.
Чтобы лучше понимать действия правительства США, нужно учитывать, что Штаты — это не «какая-нибудь» Швеция, социализмом там и не пахнет. В силу национального менталитета среднему американскому избирателю и в голову не придет, что его налоги можно тратить на покрытие чужих долгов, а политик, идущий на выборы с программой государственной помощи неудачливым заемщикам, имеет весьма призрачные шансы на победу. На этом фоне тем более беспрецедентными выглядят меры, принятые администрацией Обамы.
Подсчитав потенциальный ущерб национальной экономике, связанный с массовыми изъятиями заложенного под кредит имущества (около $450 млрд, по данным журнала The Economist), министерство финансов США, федеральная резервная система и другие государственные структуры вложили огромные средства в программы по рефинансированию долгов, гарантированию «плохих» кредитов и индивидуальной помощи должникам. В рамках программы государственно-частного партнерства Hope Now Alliance более миллиона американцев получили возможность договориться о значительном смягчении условий кредита, что позволило не прибегать к изъятию имущества.
Частный бизнес (банки и ипотечные агентства) также приложил усилия к тому, чтобы минимизировать количество случаев отчуждений недвижимости. Крупнейшие ипотечные компании Fannie Mae и Freddie Mac в 2008 году даже объявили мораторий на изъятие имущества за долги, чтобы дать кредиторам время исправить свое финансовое положение и найти возможность рефинансирования кредита. Самая большая в США банковская холдинговая компания — Bank of America — приняла решение снизить процентную ставку по кредиту таким образом, чтобы должники не тратили более 34% месячного дохода на все выплаты по жилью (включая налоги и страховку).
А в начале 2009-го Барак Обама инициировал еще одну программу стоимостью $273 млрд, направленную на снижение платежей по кредитам до 31% от доходов должника. В рамках этого плана также предусмотрено «прощение» части долга.
Важно отдавать себе отчет в том, что все эти меры были вызваны не только и не столько абстрактными гуманитарными соображениями. Американские банкиры «любят» терять деньги не больше, чем наши. Но вместе с тем они понимают, что масштабные изъятия имущества приведут к дальнейшему ухудшению экономики, уничтожению внутреннего рынка и падению платежеспособного спроса. Что, в свою очередь, в долгосрочной перспективе повредит банкам не меньше, чем простому американцу.
Загнанные в угол
Эх, прошло время обаятельных любителей чужого добра (как в фильме «Иван Васильевич меняет профессию») с незабвенным «Граждане, храните деньги в сберегательной кассе!». Хочется перефразировать так: уважаемые, не берите в долг у финучреждений никогда и ни при каких обстоятельствах! Поскольку теперь это чревато реальной возможностью лишиться не только всего нажитого имущества, но и свободы. С вами останется разве что честь и достоинство, хотя кому они нужны во времена недоразвитого феодализма…
Самое грустное, что совсем без кредитов нельзя — у каждого человека хотя бы раз в жизни возникает острая необходимость в крупной сумме. Хорошо, если есть друзья и родственники, готовые помочь. Да и тем, кто уже взял в долг у банка, что прикажете делать?
Очень плохо, что власть в угоду сиюминутным выгодам и под предлогом соблюдения законности выпускает из бутылки крайне агрессивного джинна, которому нечего терять…
