Микрокредиты в макросети
Пока в Сколково придумывают нанотехнологии, российские предприниматели реализуют в Интернете проекты по нанокредитованию.
В финансах под микрокредитованием понимают выдачу небольших кредитов гражданам, которые чаще всего из-за недостаточной платежеспособности не могут рассчитывать на обычные банковские займы. Наибольшую популярность такая кредитная деятельность получила в небогатых странах, где на сумму несколько десятков долларов США можно начать небольшой частный бизнес.
Традиционные банки не заинтересованы «играть в бирюльки» из-за высоких рисков невозврата ссуженных средств и больших операционных расходов. Поэтому микрокредитование стало уделом некоммерческих организаций и энтузиастов, разработавших альтернативные механизмы гарантирования вкладов. Например, Grameen Bank, созданный автором концепции микрокредитования — американским экономистом бангладешского происхождения Мухаммедом Юнусом, применяет для этого систему круговой поруки.
Микрокредит характеризуется коротким сроком (от нескольких недель до года) и небольшой суммой (к примеру, в организации Kiva.org на одного заемщика приходится в среднем по $381). Но из-за высоких процентных ставок и неоднозначной социальной роли он все чаще подвергается критике.
Онлайн-кредит
Однако концепция микрокредитования имеет все шансы получить прописку в Интернете. Ставки здесь тоже высокие, но сроки меньше, а цели получения заемных средств совершенно иные. Зачастую пользователь Сети отказывается от покупки товара или услуги онлайн из-за отсутствия под рукой платежных инструментов — банковской карты с возможностью оплаты в Интернете, электронного кошелька или недостаточных средств в нем. Решение этой проблемы требует времени и усилий, в то время как, по данным маркетологов, более половины всех приобретений во Всемирной паутине обусловлены моментальным желанием и эмоциональным импульсом. Сами платежи, например, покупка онлайн-хранилища данных, характеризуются небольшими суммами от $5—10 до $50. В развитых странах такой платеж рассматривается как «микро».
Наиболее известный на территории СНГ платежный сервис WebMoney предлагает веб-кредитование в виде «биржи» — Debt, где участник системы может разместить заявку на получение или выдачу займа с заданными параметрами (сумма, срок, процентная ставка). Все операции происходят напрямую между клиентами (на их страх и риск), а сервис обеспечивает только техническую поддержку.
Пользователи популярных онлайн-игр для покупки «игровых» товаров и услуг могут воспользоваться услугой отложенной оплаты Куппи.ру (провайдер OnlineDengi специализируется на обмене платежных средств онлайн-игр), погасив долг в течение двух дней через платежный терминал.
Развитию подобных сервисов в РФ способствует принятый в январе закон о микрокредитовании. В Украине же перспективы актуальных идей в сфере мобильного и интернет-маркетинга достаточно размыты. Поскольку сегодня, если разобраться, легитимность даже безобидных «микрокредитных» услуг отечественных мобильных операторов (например, «Киевстар» «Экстра деньги», МТС-Кредит) находится под вопросом.
