Особый путь электронной гривни
В развитых странах е-платежи потеснили наличные расчеты из ряда традиционных сфер хозяйственной деятельности. Пойдет ли украинская гривня тем же путем?
Нередко под «электронными деньгами» ошибочно подразумевают средства доступа к банковскому счету (кредитные и дебитные пластиковые карты) или предоплаченные одноцелевые карты — например, для пополнения счета оператора мобильной связи. Одно из самых удачных определений электронных денег дано в европейском законодательстве.
В соответствии с ним, это денежная стоимость, «являющаяся требованием к выпустившей ее организации (эмитенту), хранящаяся на электронном устройстве, имеющая предоплаченный характер (то есть выпускаемая в момент обмена на традиционные деньги) и принимаемая как средство платежа третьими сторонами». Попросту говоря, е-деньги — это право получить у выпустившей их компании традиционные денежные средства, которыми можно оплачивать товары или услуги.
Есть два основных вида электронных денег. Первый — это смарт-карты, или карты с сохраненной стоимостью. В этом случае средства существуют в виде записи на встроенном чипе. На том же чипе сохраняются и данные о проведенных операциях. Второй вид «хранится» в виде электронной записи на сервере у компании-эмитента вместе с информацией о том, кому они, деньги, принадлежат (так называемая серверная схема). Расчеты же происходят с использованием телекоммуникационных сетей, обычно — через Интернет. Именно этот второй вид электронных денег наиболее интересен сегодня, на фоне все более широкого проникновения Всемирной паутины в повседневную жизнь.
Преимущества
Электронные деньги обладают рядом удобных качеств «безнала» — портативностью, безопасностью, удобством в использовании и идеальной сохранностью. Во многих случаях, например, при совершении платежей через Интернет, е-деньги оказываются даже безопаснее, чем банковские карты. При этом они, как и наличные, могут быть анонимными, что позволяет использовать их более гибко и свободно.
Один из наиболее наглядных примеров применения серверных денег — обыкновенные денежные переводы, аналогичные банковским (WesternUnion, MoneyGram), причем стоимость операции внутри электронной платежной системы оказывается несравненно ниже комиссии за перевод наличных через банк.
Проводились эксперименты и по внедрению систем электронных денег на крупных предприятиях. Их целью было замещение внутреннего оборота традиционных денег чиповыми картами. Помимо зарплаты работникам в виде бонусов начислялись средства, принимаемые к оплате только внутри организации, например, для оплаты обедов или штрафов за опоздание.
Давно не в новинку
Сегодня электронные платежные системы постепенно перерастают в солидных игроков на рынке финансовых услуг, составляя в некоторых сферах серьезную конкуренцию признанным лидерам. Неудивительно, что законодатели моды в данной отрасли, объединяющей в себе как финансовые, так и передовые технологические аспекты, — США. На государственном уровне правительство пропагандирует внедрение чиповых карт для проведения расчетов в закрытых учреждениях (например на военных базах), а также для выплаты социальной помощи. Общая сумма средств, потраченных в Соединенных Штатах за 2009 год с использованием е-денег на основе карт, — $250 млрд. В Штатах также базируется крупнейшая в мире онлайновая система микроплатежей — PayPal, на долю которой приходится 17% мирового рынка электронной коммерции.
В ЕС также существует множество подобных систем, работающих в основном внутри одной страны или в пределах определенного региона. По данным Европейского центрального банка, общее количество выпущенных электронных денег (на основе и карт, и серверных схем) по состоянию на февраль — около 1 млрд евро.
Динамично развивается этот сегмент и в России. Только рынок онлайновых платежей через Интернет с помощью е-денег серверных схем, лидеры которого — компании WebMoney, «Яндекс.Деньги» и RBK-Money, составил порядка $7 млрд.
Экономически развитые страны могут служить примером не только в сфере развития электронных операций, но и в сфере регулирования и мониторинга данной деятельности. В США, например, пошли по пути адаптации действующего законодательства по отношению к е-деньгам. Электронные платежные системы в законодательстве отдельных штатов рассматриваются как небанковские организации — компании, предоставляющие финансовые услуги или осуществляющие денежный перевод. Федеральные законы при этом относятся только к вопросам противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма, а также к защите прав потребителей.
Европейское сообщество разработало абсолютно новый подход. В сентябре 2000 года принята директива, регулирующая деятельность в этой сфере. Компании-эмитенты е-денег определены как один из видов кредитных учреждений, для которых установлены требования к начальному капиталу и погашению электронных денег, а также указаны ограничения на виды деятельности. Это позволило создать единое правовое поле и обеспечить юридическую определенность для всех эмитентов в странах ЕС.
Украина — особый путь?
В нашей стране неплохо представлены е-деньги на карточной основе, в основном за счет разработанной НБУ платежной системы НСМЭП. С ее помощью выплачивают деньги некоторые государственные учреждения (Минтранс, ряд вузов) и компании (Укрзалізниця). Выпущено уже более 2,7 млн НСМЭП-карт. Однако несмотря на государственную поддержку, система до сих пор воспринимается, скорее, как неудачный эксперимент. Причина тому — слаборазвитая инфраструктура и ограниченность сферы применения: терминалы встречаются редко, а в Интернете карту НСМЭП нельзя напрямую использовать для оплаты. При этом около 90% рынка е-денег серверных схем в Украине занимает российская система WebMoney Тransfer, оборот которой в 2009 г. достиг 1,4 млрд грн. В Украине работает также российская платежная система «Яндекс.Деньги» и ее украинский партнер — «Интернет. Деньги».
Попытки создания украинской платежной системы до сих пор были не совсем продуманными, а последние изменения в законодательстве, внесенные явно без учета международного опыта, вообще поставили под вопрос развитие рынка. Согласно принятому в 2008 г. постановлению НБУ про утверждение Положения об электронных деньгах, заниматься такими расчетами в Украине могут только банки. Постановление регламентирует направления транзакций и ограничения сумм при расчетах е-деньгами. Конечная цель такого шага вполне понятна: государство пытается установить «правила игры» для ранее неконтролируемой сферы платежей. На практике же ведущие игроки остались за рамками правового поля: в выигрышной ситуации могли оказаться платежные системы, работающие с банками напрямую, но на момент принятия постановления среди популярных систем таких не было. В и без того сложном 2009 году участникам рынка потребовалось в срочном порядке подписывать договоры с незаинтересованными в данном вопросе банками, что существенно усложнило ведение бизнеса. Объемы электронной коммерции в Украине сравнительно невелики, поэтому появление новых, в том числе отечественных, участников представляется маловероятным.
Мнение эксперта
Алексей Гришин
Генеральный директор плaтежнoй системы «Интepнeт.Деньги»
На сегодняшний день постановление НБУ не принесло прямых результатов. Самые крупные участники рынка совместно с коммерческими банками подали в Нацбанк документы, однако они на данный момент продолжают согласовываться. Если говорить о развитии сферы электронных денег, то оно в значительной мере будет зависеть от изменений в законодательстве. На сегодняшний день постановление НБУ №178 существенно искривляет рынок. Предоставив его только банковским учреждениям, НБУ заставляет действующих игроков либо уйти с рынка, либо «отдаться» банку. Поэтому есть достаточно высокий риск остаться «за бортом». А это, в свою очередь, может поставить жирный крест на развитии национального рынка электронных денег в Украине в его нынешнем виде. Что же касается новых участников, то они будут появляться как за счет прихода зарубежных компаний (хотя в нынешних законодательных «тисках» это маловероятно), так и, возможно, украинских банков, желающих решать свои локальные задачи, например, погашение кредитов либо оплата коммунальных услуг вне банков, развитие собственных карточных и других продуктов.
