Жизнь взаймы
Как сообщил Национальный банк Украины, кредитные портфели украинских банков в минувшем году выросли на 74,1% и достигли 426927 млн грн.
Уже не первый год в стране наблюдается рост платежеспособного спроса. Миллионы граждан Украины обзавелись в долг жильем, машинами и бытовой техникой. В ответ подорожали квартиры, а автомобили успешно продаются по цене вдвое большей, чем в США. По данным Европейского банка реконструкции и развития, в 2007 году в Украине цены на недвижимость росли самыми высокими темпами среди стран с переходной экономикой. Причем среднегодовые темпы роста жилищных цен превысили 20%, что намного выше показателей реального роста ВВП.
На протяжении трех лет в банковской сфере наблюдался избыток денежных средств: ставки падали, условия кредитования смягчались, на рынке активно продвигались новые продукты.
Good bye, Америка?
В августе 2007-го в США разразился ипотечный кризис. Неожиданно выяснилось: неплатежи по кредитам превысили некую пороговую величину, после которой все начало обрушиваться со скоростью лавины.
Причины тому были. После 2001 года в Штатах начался бум недвижимости: цены на нее беспрерывно росли, количество застройщиков увеличивалось. Спрос подогревали низкие проценты по ипотечным кредитам, которые в Америке плавающие и привязаны к ставке Федеральной резервной системы. Очень быстро дешевый кредит взяли все, кому это было по силам: люди покупали вторые, третьи дома. Деньги взаймы начали давать даже тем, кто был не в состоянии собрать первоначальный взнос. Стоимость заложенных домов росла быстрее, чем сумма кредитов с процентами, так что риска не предполагалось. Когда вдвое увеличилась ставка НРС — до 8,25%, существенно выросли обязательные платежи по кредитам, привязанные к этой величине, став для данной категории заемщиков непосильными. А поскольку они не вносили первоначальный взнос, им оказалось выгоднее объявить о дефолте и оставить недвижимость банку-залогодержателю.
Когда наступил кризис, выяснилось: продать заложенную недвижимость по изначальной оценке невозможно. Bank of America заявил о потерях $ 3 млрд и о планируемой в связи с этим ликвидации трех тысяч рабочих мест, банк Citigroup — о потерях $ 11 млрд, ликвидации 45 тысяч рабочих мест, возможном раздроблении и продаже. Японский банк Nomura потерял $ 621 млн и планирует закрыть нью-йоркское отделение, занимавшееся ипотекой. $2,6 млрд списал английский Barclays, $1,2 млрд — швейцарский Crelit Suisse, $2,2 млрд — немецкий Deutsche Bank.
Украинские банки практически не покупали долговые бумаги, завязанные на американскую ипотеку. Поэтому говорить о каких-то прямых убытках из-за мирового кризиса нельзя. Однако, нравится нам это или нет, украинская финансовая система огромным количеством зримых и незримых нитей связана с международной финансовой системой. Мы к этому стремились, и теперь пожинаем как плоды так и риски. Те потрясения, которые происходят там, в большей или меньшей степени отражаются и на нашем рынке.
На протяжении ряда последних лет источником дешевых денежных ресурсов были западные банки. Причем «дешевые» деньги пошли в страну в огромных количествах. Экономика попросту не могла переварить такой объем ресурсов. А ведь их необходимо было где-то размещать. Отсюда и резкий всплеск потребительского кредитования при уменьшении требований к заемщикам и стремительный рост цен на недвижимость.
После августа ситуация изменилась. Западным банкам самим потребовались деньги, чтобы залатать бреши. Для лучшего управления рисками и стимулирования дальнейшего развития ипотечного кредитования украинские банки стали снижать процентные ставки и повышать привлекательность кредитования в национальной валюте. Так сегодня украинскому покупателю покупка автомобиля в кредит выгодна. Один из ведущих финансовых экспертов Харькова Максим Жуковский объясняет это тем, что сейчас процентные ставки в долларах и гривнях стали почти одинаковыми.
Любопытно, что сразу после сообщений об американском кризисе объемы кредитов, выданных юридическим лицам, стали расти. К примеру, только в декабре минувшего года кредитные портфели банков увеличились на 5,8% (на 23292 млн грн).
Как при угрозе инфляции бабушки скупают спички, соль и мыло, предприниматели кинулись за кредитами. Стоит отметить, что при этом темпы роста кредитов, выданных физическим лицам, значительно сократились — с 134,2% в 2006 году до 97,8%.
В финансовой паутине
Максим Жуковский полагает, что на рынке потребительского кредитования наблюдается перегрев. И уже начался активный поиск новых розничных кредитных продуктов. Что нового появится в кредитовании населения совсем скоро? В Одессе, например, уже работает кредитная программа «Экономный дом». Это комплекс кредитования на повседневные нужды. Допустим, вам нужно установить нагревательный бак. Если вы обратитесь в финансовое учреждение с просьбой о получении кредита на такую покупку, то, скорее всего, вам откажут. Потому что нагревательный бак в глазах банкира вряд ли может выступать залогом, а без залога обычно тяжело и туго идут кредиты. Однако на рынке уже появляются беззалоговые кредиты, когда клиенту предоставляются наличные деньги. Это может быть оплата коммунальных услуг, кредит до «получки», на проведение свадьбы или юбилея. Обычно в таком кредитовании нуждаются молодежь и пенсионеры. Если вам больше 65 лет или меньше 21 года, вы можете привести поручителя и все равно получить кредит.
Сегодня украинские аналитики не ожидают финансового кризиса, поскольку доля просроченных и сомнительных кредитов составляет примерно 1,62% от всего кредитного портфеля банков. Тем более, что наблюдается снижение доли проблемных кредитов в течение последних четырех лет: в 2004 году данный показатель был значительно выше – более 3%.
— Могу сказать, что сейчас проблемы с возвратом кредитов в Украине нет, — констатирует Максим Жуковский. — Существует три категории задолженностей. Сроком до 30 дней, до полугода и до года. Если рост первый уровень задолженности, то ничего страшного. Это просто означает, что кому-то вовремя не выплатили зарплату. Если растет второй уровень, то это означает, что в стране снижаются экономические показатели. А вот третий свидетельствует, что все больше людей стремятся мошенническим способом заработать деньги. На данный момент ни одна из этих тенденций в Украине не проявляется.
— Какие существуют законодательные гарантии для защиты от мошенников, как для кредиторов, так и потребителей? В России вышел закон, который обязывает банки раскрывать все свои «накрутки». Есть ли что-то подобное в Украине?
— Финансовые учреждения от мошенников практически ничем, по большому счету, не защищены. Ведь организации не просто раздают кредиты направо и налево. Все заинтересованы в понимании того, как будут использованы деньги, вернутся ли они обратно и получат ли организации свои проценты. Поэтому проводится специальная система оценки каждого клиента.
Большинство банков дают для заполнения анкету, где клиент должен указать свои личные данные и подписаться в том, что они достоверны. В случае, если это не так, существует статья Уголовного кодекса — «мошенничество». Но, как показывает практика, с ее помощью нам трудно оградить себя от недобросовестных клиентов. Единственное, чем нам помогло государство в этом плане, — дало возможность создать Бюро кредитных историй. Такая организация может предоставлять информацию о том, брал ли уже где-либо кредит тот или иной конкретный человек.
Конечно же, такие данные предоставляются с разрешения клиента, который в случае своего согласия указывает в анкете, что он разрешает проверить эту информацию о себе в Бюро кредитных историй. Это очень хорошая практика. В Европе она действует уже на протяжении десяти лет и позволяет получить кредит буквально в течение пяти минут. При обращении в эту базу у кредитодателя появляется информация о том, добросовестный ли вы клиент. Это дает возможность в десятки раз ускорить процесс получения кредита плюс уменьшить накладные расходы финансовых организаций на проверку человека, что, соответственно, удешевляет кредиты. У нас это пока еще новшество. И неизвестно, как оно пойдет. Как показывает практика, сейчас очень мало людей соглашаются на подписание документа, разрешающего использование информации Бюро кредитных историй о своей персоне. И как бы наши кредитные специалисты ни объясняли человеку, что если он добросовестный клиент, для него это большой плюс, люди все равно пока еще очень неохотно идут на это. Между тем большинство финансовых организаций, пытающихся сейчас нормально зайти на рынок кредитных услуг, очень не хотят лишних затрат. Поэтому если есть какие-то сомнения в добросовестности или платежеспособности клиента, кредит предпочитают лучше не выдавать.
Что же касается защиты интересов заемщиков, Президент недавно подписал закон, в котором обязывает любую финансовую организацию освещать свою калькуляцию. Если в рекламе по ТВ объявлено 0%, а на самом деле 5%, то вы можете подать на эту организацию в суд и заявить, что вас обманули. Но вообще-то любая финансовая организация создана для зарабатывания денег. Я не вижу смысла в том, чтобы обижать людей.
— Зарабатывать деньги и попутно обманывать?
— Смотря, о чем мы говорим. Если о финансовых пирамидах, то такие организации были в 90-е и они еще будут. Но при потребительском кредитовании это невозможно. Накладные расходы выше, персонал большой. К примеру, вы сняли офис, в собрали по 30—40 тысяч долларов с двадцати человек на строительство жилья, а потом закрылись и уехали. Чтобы такой портфель средств набрать при потребительском кредитовании, понадобится года три! И штат 300—400 человек. То есть нет смысла в мошенничестве. Конечно, финансовая пирамида может открывать дочерние предприятия и зарываться, как паук в паутину. Но это делать может только очень грамотный финансист. А не обычный мошенник, который работает не более двух-трех месяцев.
— Лукавят кредитодатели, когда за счет добросовестных плательщиков покрывают свои убытки от недобросовестных?
— Очень грамотно сказано. Почему такие высокие ставки по кредитам? Ведь мы знаем, что в Европе кредитование на недвижимость и авто не превышает 5% годовых. Кредитование на покупку бытовой техники — 8—9%. У нас процентные ставки на порядок выше, потому что банку нужно как-то покрывать убытки. Соответственно, повышаются процентные ставки. И порядочные клиенты обычно переплачивают для того, чтобы обеспечить финансовому учреждению более устойчивое состояние. Но нужно еще учитывать высокие риски в стране, инфляция в нынешнем году — на критическом уровне.
Мечтать не вредно
Вредно – не мечтать… Многие из нас, начиная выплачивать кредит, обнаруживают, что вожделенная стиральная машина обойдется дороже ее магазинной стоимости.
— Какая сумма переплаты товара, купленного в кредит, считается нормальной по отношению к потребителю?
— Если человек берет тысячу гривен на один год и платит по графику ежемесячно равными частями, то, переплата за год 150 — 200 гривен — это вполне нормально.
— Существуют ли какие-то «подводные камни» при покупке в кредит автомобилей, квартир?
— Когда человек видит рекламу продажи автомобиля в кредит, он думает, что нужно платить, допустим, всего 320 гривень в месяц — и машина его. В принципе, верно. Но готовьте сразу еще как минимум 10 процентов от стоимости автомобиля на накладные расходы: страховку, нотариальные услуги, комиссию банка. По законодательству заключение договора залога оформляется нотариально. В среднем при покупке автомобиля примерно 600 гривень составляют услуги нотариуса, 1—1,5 процента — комиссия банка. Еще обязательна страховка. Полная защита вашего автомобиля в год составит 4—5 процентов от его стоимости.
Если вы берете в кредит автомобиль, нужно помнить, что когда он выезжает из автосалона, он дешевеет сразу на 10—15 процентов. Обратно вы его по первоначальной стоимости уже не вернете. Поэтому, опять-таки, внимательно читайте договор. Он заключается между автосалоном, банком, вами и страховой компанией. Целая цепочка документов, в которой вы можете что-то пропустить. Если вам что-то не нравится, просите, чтобы это условие убрали.
Если вы покупаете первичное жилье, внимательно смотрите на застройщика. Застройщик должен работать на рынке не менее пяти-семи лет. Строительство жилых домов — это серьезное мероприятие. Нужны наработанные связи с хорошими строителями, архитекторами. А если компания только зашла на рынок, откуда-то взяла два миллиарда, купила башенный кран, участок, начала строить и развесила объявления «Покупайте жилье!», что ж, пожалуйста… Но только лет через пять!
Еще необходимо обратить внимание на срок кредита. Кредиты на покупку жилья бывают краткосрочные (до 5 лет), среднесрочные (до 10 лет) и долгосрочные (до 25 лет). 25 лет — это очень большой срок. Казалось бы, платишь ежемесячно очень мало, да и какая разница — ведь все равно все это время пользуешься этим жильем, которое останется твоим детям. Но вы переплатите за пользование кредитом настолько, что ваша квартира вырастет в цене в шесть, а то и семь раз. Личный совет: берите кредит на срок не более 15 лет. Причем если вы рассчитываете на кредит в 10 — 12 лет, лучше взять в евро. Эта валюта сейчас очень стабильна, и, скорее всего, будет таковой в ближайшие пять лет.
